Marraskuu meni, nyt kovaa kyytiä kohti vuoden viimeisiä päiviä

 Hei,

En ole ehtinyt kirjoittelemaan yhtään, sillä lainasin tietokoneeni ystävälle ja näin ollen Excelin täyttäminen ja blogin kirjoittaminen on jäänyt. Budjetointia olen sentään tehnyt ja seurannut perinteisen ruutuvihkon avulla, joten ihan hunningolla ei olla raha-asioiden suhteen. Nyt pääsin hetkellisesti omalle tietokoneelleni, joten aika hieman palata ajassa taaksepäin marraskuulle.

Marraskuu kului kaikkia odotuksia paremmin ja jäin hieman plussalle (+ 130 e), kiitos yläkanttiin budjetoidun eläinlääkärin. Koiran hampaat oli odotuksia paremmassa kunnossa, joten lasku oli lopulta vain 270 euroa. Koiriin kului kuitenkin kaiken kaikkiaan noin 460 euroa koko kuukauden aikana, kun innostuin ostamaan koirille lisäravinteet, matolääkkeet, herkut yms. Koiriin budjetoin siis 700 euroa eli plussalle jäätiin +240 euroa.

Marraskuun yksi kohokohdista oli NHL-pelissä käyminen ja sinä iltana kuluikin noin 220 euroa. Yksistään kahden hengen juomiin meni pelkästään ottelussa 160 euroa. Joimme ruuan kanssa pullon viiniä, joka kustansi lähes 100 euroa yksistään. Ottelun jälkeen poikkesimme vielä hieman kaupungin yöelämässä, joten illalle tuli hintaa ihan riittävästi. Kaiken kaikkiaan peli ja ilta oli hintansa väärti. 

Koko marraskuun yllättävin budjetin ylitys tapahtui ruokakauppaan, budjetti 200 e, käytin 330 euroa = -130 e. Tämä selittyy osittain sillä, että ostin marraskuun lopulla jo tarvikkeita ja syötävää omille synttäreilleni, joita vietettiin joulukuussa. Toki tilitapahtumia tarkastellessa huomaan joitain K-citymarketin ostoksia, joista en edes muista mitään. Jotain turhaa ja turhan kallista tullut osteltua selvästi. 

Marraskuussa oli Black friday ja tätä varten budjetoin itseäni varten 300 euroa. Olen useamman vuoden jo haaveillut Minna Parikan Jodie korkokengistä ja huomasin niiden olevan Stockmannilla alennuksessa. Loppujen lopuksi päädyin ostamaan kuitenkin Minna Parikan mustat Raquel mallin korkokengät ja ne saapuivatki pari päivää sitten myöhäisenä syntymäpäivälahjana. Olen supertyytyväinen, että ostin kengät, sillä ne ovat kuin jalkaani tehdyt. Kengät olivat oikeastaan vielä ihastuttavammat kuin kuvittelin. Mustaa ja hentoa vaaleanpunaista yhdistettynä hyvää laatuun. Näin ollen siis -238 euroa yhden kengät, plussaa jäi kuitenkin + 62 euroa. 

Marraskuussa tapahtui paljon; kävin Anssi Kelan konsertissa sekä kuuntelemassa Disneyn taikaa - Laivaston sotilassoittokuntaa. Näihin käytin Epassilla olevaa rahaa. Meillä työpaikka tarjoaa Epassi Flexiä eli puolet täytyy kaikesta maksaa itse. Sinällään todella tyhmä systeemi ja eriarvoistaa, koska kaikilla ei välttämättä ole varaa laittaa rahaa epassiin, jotta sieltä saa rahaa käyttöönsä. Toisaalta onhan -50% parempi kuin ei mitään ja systeemi on varmasti halvempi työnantajalle kuin pelkkä perus epassi. 

Nyt eletään jo joulukuun puoliväliä ja loppu vuotta ei ole jäljellä kuin 2,5 viikkoa. Olen alkanut pistämään ensivuoden tavoitteita ylös ja kenties kirjoitan niistä tännekkin. Toisaalta olen miettinyt myös täysin uuden blogin tai instagramin aloittamista, koska ensi vuonna tulee todennäköisesti tapahtumaan paljon kaikenlaista omassa elämässä. Olen päättänyt pistää elämäni kuntoon eli tavoite olisi muuttaa elämäntapoja parempaan suuntaan ja hieman saada terveyttä ja hyvinvointia parempaan kuntoon. Lisäksi olen päivittänyt sijoitussuunnitelmaa ja asettanut jo alustavia rahallisia tavoitteita ensivuodelle. Matkustelua olen suunnitellut myös, mutta kohdemaita en ole vielä lyönyt lukkoon. Mahdollisesti myös uusi lemmikki on saapumassa ensi kesänä perheeseen, joten sitä varten täytyy alkaa myös valmistautumaan. Kaikkea jännää siis tulevaisuudessa tulossa ja innolla odotan vuotta 2023.

Lokakuun katselmus ja budjetoinnin vaikeus

Kiireitä on riittänyt, joten näin marraskuun puolivälissä sain vihdoin aikaiseksi tehdä koosteen lokakuun menoista. Budjetti ei pitänyt, sillä yllättäviä menoja syntyi etenkin autosta.

Viikkobudjettikooste:

Budjetti/vk	Suunniteltu	Toteutunut	Tulos
1.-9.10.	512,5	377,47	135,03
10.-16.10.	212,5	283,72	-71,22
17.-23.10.	212,5	553,57	-341,07
24.-31.10.	212,5	547,11	-334,61
Yhteensä	1150	1761,87	-611,87

Ensimmäinen viikko sujui hyvin. Kulutus oli maltillista. Sitten lähdin ostamaan koirille ruokaa ja kaikkea muuta, joten budjetoitu 150 euroa koiriin kasvoi lähes 300 euroon. Koiriin saa kyllä tuhlattua halutessaan hyvin paljon. Nyt tosin näyttää siltä, että ruokaa olisi ainakin loppuvuodeksi koirille olemassa. 

Autoon tuli ylimääräisiä kuluja, kun piti ostaa parit uuden nastarenkaat ja samalla totesin, että jätän kesärenkaat rengashotelliin varastoon. Itse en vaihda renkaita, vaikka niitä olenkin viime vuosina vaihtanut. Tässä on palvelu, josta maksan ilomielin. Ei tarvi miettiä renkaiden säilytystä, pesua tai vaihtoa, kun ammattilainen hoitaa.

Turhana menona tässä kuussa oli ylinopeussakko 170 euroa. Tietyömaa ja äärettömän pitkä hidas pätkä. Aina ei voi voittaa, mutta näitä ei tarvitse ottaa enempää. Täysin turha, mutta toisaalta ajattelen asian hyväntekeväisyytenä valtiolle. Tulipahan annettua kunnon kannatusmaksu kyseiselle tietyömaalle.

Lokakuu on nyt taputeltu. Kulutus oli ihan kohtuullista. Tein sijoitussuunnitelman tarkastelua myös loppuvuotta ajatellen. Minulla on joka vuodella tavoitteita ja nyt tein pienen osakeoston, jotta pääsen tämän vuoden säästö- ja sijoitustavoitteeseen. Tulevaisuudessa voisin hieman avata omia ajatuksia sijoittamisesta ja kertoa hieman omasta sijoitussuunnitelmastani. 

Marraskuusta sen verran, että paljon on ollut ja tulee olemaan tapahtumia, joihin osallistun. Nämä syövät rahaa yllättävän paljon ja näin kuun puolivälissä hieman jo hirvittää rahanmeno. Olen tehnyt suuntaa antavan budjetin, joka on peräti 2510 euroa, mikä on enemmän kuin tämän kuun palkka, joten täytyy ottaa hieman purkurista rahaa menoja varten. Marraskuun viimeisenä päivänä on toisen koiran eläinlääkäri, jossa fiksataan hampaita ja tätä laskua odotan mielenkiinnolla. Olen budjetoinut 700 euroa tähän ja se on todennäköisesti yläkanttiin mutta parempi varautua.

Yllättäviä menoja

 Yllättäviä menoja on ollut ja tulee varmasti vielä olemaan.

Budjettia suunnitellessa osaan yleensä budjetoida hyvin perusmenot, mutta yllätyksiin en osaa varautua, vaikka tietäisin niitä tulevan. Yleensä arvioin yllätykset alakanttiin. Viikkobudjetti on ollutta ja mennyttä yllättävien menojen takia. Koska budjetti on ylittynyt mennen tullen, seuraan enää vain koko kuun menoja ja mihin ne asettuvat. 

Auto on tuottanut yllättäviä menoja yli 300 euron edestä, koska talvirenkaita piti uusia. Samaan syssyyn halusin maksaa renkaiden vaihdosta ja säilytyksestä. En ole autojen kanssa mitenkään ekspertti, olen auton käyttäjä, en huoltaja. Jos saan autoasiat ulkoistettua, maksan siitä mielelläni. Helpottaa omaa elämää huomattavasti. Marraskuulle oletettavasti tulee lisää autoon liittyviä ylimääräisiä remonttikuluja, joten niihin täytyy varautua paremmin. 

Koiriin budjetoin myös liian vähän. Ruokaa tuli ostettua koko loppuvuodeksi ja apteekkiin kului myös yllättävän paljon, kun ostin matolääkettä ja maitohappobakteerivalmistetta. Lähes tuplaantui koiriin käytetty raha, mutta ei haittaa, koirille vain parasta. 

Tällä hetkellä viikkobudjetti näyttää tältä

Viikkobudjetti	Suunniteltu	Toteutunut	Tulos
1.-9.10.	512,5	377,47	135,03
10.-16.10.	212,5	283,72	-71,22
17.-23.10.	212,5	553,57	-341,07
24.-31.10.	212,5	?	?

Lokakuun viimeistä viikkoa on jäljellä 5 päivää, joten saa nähdä miten paljon budjetti tulee ylittymään. Periaatteessa ei tarvitsisi enää käydä kaupassa tässä kuussa, mutta viikonloppu on tulossa ja saa nähdä mitä keksin. 

Tulevaisuudessa voisin haastaa itseäni vähentämällä rahankäyttöpäiviä. Noin 10 päivää olisi täysin riittävä. Olen huomannut, että mitä useampana päivänä rahaa käytän, sitä enemmän rahaa kuluu. Pienistä puroista syntyy suuria jokia ja tämä pätee omaan rahankäyttööni. 

Miksi seurata kulutusta ja budjetoida?

Itselläni kulutuksen seuranta alkoi siitä, kun pohdin asuntolainan hankintaa ja hakemusta tehdessäni, piti kertoa oma tulotaso sekä miten rahansa kuluttaa. Koska varsinaista dataa ei ollut suoraan käytössä, aloin käymään aiempien kuukausien menoja läpi. Havaitsin, että joinain kuukausina rahaa jäi yli ja toisina tili oli miinus-merkkinen. Asuntolainan olisin lopulta saanut, mutta mieleistä asuntoa ei löytynyt. Tässä kohtaa rupesin kirjaamaan joka kuukausi exceliin kaikki tulot sekä menot ylös. 

Nyt kun olen tehnyt seurantaa jo hyvän tovin, oli mielestäni aika testata budjetointia. Budjetoinnissa ideana on kirjata etukäteen kaikki tulevan kuukauden menot ylös ja sitten seurata miten budjetissa pysytään. Budjetti ei ole ehdoton, vaan sitä voi muokata kuukauden kuluessa. Itse pyrin pitämään budjetin hyvin simppelinä, sillä näin seurantaa on mukavampi tehdä. Yleensä budjetoinnissa budjetoidaan tulevan kuun palkka menoihin nähden. Itse en budjetoi palkan perusteella, vaan elämisen. Tulojen ja menojen seurannan avulla osaan budjetoida kuukauteni yllättävänkin tarkasti. Budjetin laadin ruutuvihkoon, koska se on itselleni mieluisampi tapa seurata budjetin etenemistä.

Tällä hetkellä budjettini on hyvin alakanttiin tehty. Jos haluaisin, voisin tehdä vieläkin tiukemman budjetin. Mielestäni elämästä tulee kuitenkin nauttia ja koska kulutukseni on omasta mielestäni jo nyt hyvin maltillista, en näe tarvetta alkaa tiukentaan kulutusta. Olen tietoisesti muuttanut viime vuosina omaa kulutuskäyttäytymistäni ja se on tuottanut tulosta. Enää rahaa ei yksinkertaisesti kulu samaan malliin kuin ennen. 

Mistä tulee itselleni suurimmat säästöt entiseen verrattuna?

     - Ennen kävin paljon yökerhoissa ja ravintoloissa syömässä. Jokainen reissu maksoi noin 50-200 euroa ja kun näitä reissuja oli sen 1-5 kertaa kuukaudessa niin tietäähän sen että rahaa paloi paljon. Nykyään tulee harvemmin lähdettyä enää yökerhoihin tai ravintolaan syömään. Toisaalta jos tulee lähdettyä, olen valmis satsaamaan iltaan. Ravintolaillalisetkin ovat niin harvinaista herkkua, että syön mielelläni useamman ruokalajin menun osuvilla juomavalinnoilla ja silloin en hintaa katsele.

     - Vaatteet, asusteet ja kengät. Kun ei tiedä mistä tyylistä pitää eniten, sitä ostaa kaikenlaista kivaa aina kun näkee ja halvalla saa. Kun minulla oli vaatekaapit täynnä vaatteita, joita en edes käyttänyt, lopetin vaatteiden ostelun. Nykyään ostan lähinnä alusvaatteita. Pyrin ostamaan vain tarpeeseen uutta vaatetta ja käyn vaatekaappini säännöllisesti läpi. Nykyään ostan mielelläni kotimaista designia ja suosin kotimaassa valmistettuja vaatteita. Olen valmis maksamaan kotimaisesta laadukkaasta tuotteesta, koska tiedän käyttäväni vaatetta vuosia. Kengät ovat minulle heikkous, joihin olen valmis satsaamaan. Olen valmis ostamaan kauniit ja kalliit kengät, vaikken käyttäisi niitä kuin kotona. Impulsiivinen ostelu on vähentynyt huomattavasti ja nykyään pohdin kauan uusien hankintojen tekemistä, jos ne eivät ole välttämättömiä.

     - Kauneus, kosmetiikka ja hygienia. Näissä olen säästänyt paljon. Kampaajalla käyn nykyään harvoin. Lopetin hiusten värjäämisen noin kolmisen vuotta sitten ja sen jälkeen olen käynyt ehkä pari kertaa kampaajalla hiusten leikkuussa. Kampaamokäynnit ovat ihania hemmotteluhetkiä, mutta en koe tarvitsevani niitä enää samalla tavalla kuin ennen. Kosmetiikkaa ei enää kulu juuri yhtään ja käytän nykyään peseytymiseeen palasaippuaa ja palashampoota. Deodorantteja en ole koskaan ymmärtänyt, joten en käytä. Nykyisessä työssä meikin ja hajusteiden käyttö on kiellettyä ja tämän lisäksi hiukset ovat myssyn alla koko päivän piilossa, niin ei paljon tarvitse ulkonäköä miettiä. 

 Nykyään rahaa kuluu eri tavalla kuin ennen. Kun omistaa jo lähes kaikkea, ei yksinkertaisesti tarvitse ostaa mitään uutta. Kirpputoreja tykkään kierrellä, mutta en juuri koskaan osta mitään. Budjetoin joka kuukausi itselleni rahaa, koska itseensä kannattaa sijoittaa. Jos haluan ostaa uuden hajuveden, niin ostan sen, koska tiedän sen tuovan minulle iloa pitkän aikaa. Pidän itseäni onnekkaan, koska minulla on rahataidot hyvin hallussa. Olen oppinut säästämään ja elämään tulojeni mukaan. 

Lokakuun alkua mennään

Lokakuu on lähtenyt käyntiin oikein mukavasti. Kuukausibudjetin jakaminen neljään viikkoon on osoittautunut hyväksi ja kannustavaksi tavaksi seurata omaa kulutusta. Ensimmäinen viikko oli 9 päivän mittainen ja näin ollen pisin viikko tässä kuussa. Syyskuusta viisastuneena, budjetoin heti kuun alkuun enemmän rahaa, koska alkukuusta on useimmat laskut maksussa. Ensimmäisen viikon tulos jäi plussalle, vaikka synttärilahjoihin kuluikin enemmän rahaa, kuin edes osasin ajatella. Neljät syntymäpäivät osuivat yhdelle viikolle, joten on tullut herkuteltua huolella ja lahjatkin olivat mieleisiä.

	Viikkobudjetti	Suunniteltu	Toteutunut	Tulos
	1.-9.10.	512,5	377,47	+135,03
	10.-16.10.	212,5	?
	17.-23.10.	212,5	?
	24.-31.10.	212,5	?

Ensimmäisen viikon positiivinen tulos on hyvä, sillä nyt viikolla 2 on tiedossa mökkiviikonloppu, johon en ole erikseen budjetoinut rahaa. Periaatteessa suunnitellun budjetin pitäisi pitää, mutta käytännössä olisi parempi suunnitella reissut erikseen. Jos budjetti ylittyy viikolla 2, voi rahaa käyttää viikon 1 tuloksesta eli 135,03 euroa on käytettävissä eli stressiä ei tarvitse ottaa rahasta. 

Palkkapäiväkin osuu perjantaille, joten alkukuu on hyvällä mallilla ja hyvässä vauhdissa. Tästä on hyvä jatkaa budjetin seurantaa.

Lokakuun käyttöbudjetti

 Lokakuun käyttöbudjetti alkaa olla suunniteltuna ja se näyttää seuraavanlaiselta:

Selite	Suunniteltu
Asuminen	300
Polttoaine	200
Ruokakauppa	150
Koti	30
Koirat	150
Oma	100
Työpaikkaruokala	10
Bussi	10
Muut	200
yhteensä	1150

Kävin syyskuun lopussa ruokakaupassa, joten lokakuun ruokakauppabudjetti voi hyvinkin olla ylimitoitettu. Paljon on juureksia kaapissa ja niistä saa mitä erilaisimpia aterioita väsättyä. Valmistin tänään juures-linssipihvejä, joita riittää varmasti pariksi päiväksi. Lisäksi kasvissosekeittoa ja uunijuureksia on tulossa.

Syyskuun viimeisellä kauppakäynnillä havaitsin hintojen nousun selvästi, kun voin hinta oli noussut alle 3 eurosta, lähes 4 euroon. Tarjouksien perässä en yleensä juokse, ei minulle tule mainoslehtiä, mutta nyt voisin harkita hieman mainoksien ja tarjouksien seuraamista. Toisaalta ostan niitä asioita joista pidän, joten oli hinta mikä tahansa, ostan silti. Ruokakaupassa en tingi tietyissä asioissa laadusta ja hyväksi havaittu tulee myös käyttöön.

Lokakuussa olisi tarkoitus ostaa koirille isompi määrä ruokaa. Todennäköisesti ostan 20-30 kg verran nappuloita, joilla koirat voivat hyvinkin pärjätä loppuvuoden. Koirat syövät pääsääntöisesti nappulaa, mutta saavat myös lihaa ja muita herkkuja. Koirien säästörahastoihin menee jälleen 400 euroa, mutta sitä en pistä erikseen käyttöbudjettiin.

Oma budjetointi selvästi on hioutumassa tietynlaiseen käyttöbudjetin laatimiseen. Olen seurannut omaa kulutuskäyttäytymistä ja todennut, että selitteet/otsikointi kannattaa pitää aika suppeana. Itselläni ruokakaupan alle tulee kaikki ruoka ja päivittäistavarat, koska ostan ne samasta marketista. En koe tarvetta eritellä päivittäistavara-ostoksiani sen paremmin, koska minulle riittää kokonaiskuva ja tiedän, että ruokakaupaan menevästä rahasta suurin osa kuluu nimenomaan ruokaan.

Hintojen nousun takia omaa taloutta on entistä mielenkiintoisempaa seurata. Syyskuulle laadittu budjetti kannusti miettimään omaa kulutuskäyttäytymistä ja esimerkiksi bensaan kului vähemmän rahaa kuin aiempina kuukausina. Työmatkojen pyöräily tuo selvää säästöä, mutta en vuorotyön ja 7 km matkan takia aina jaksa pyöräillä, etenkään yövuorojen jälkeen. Taloudenseurannan tavoitteena ei ole maksimaallinen säästöjen tavoittelu, vaan enemmänkin oman talouden hallinta ja tietoisuus siitä, mihin rahat kuluvat. 

Syyskuun yhteenveto

Kesälomalta palailtu normaaliin. Neljän päivän kesäloma yhdistettynä neljän päivän vapaisiin teki hyvää. Aika siis tarkastella syyskuun budjettia viimeisen viikon ja koko kuukauden osalta.

Kulutus oli yllättäen pientä lomalla, koska päädyin viettämään mökkielämää ja kuluja ei sen osalta juurikaan tullut. Olin varautunut matkustamaan pohjoiseen, mutta päädyin jäämään kotikonnuille, koska matkustamiseen olisi tuhrautunut päivä suuntaansa eli 2/7 päivää olisi ollut matkan tekoa. Olen loppujen lopuksi mukavuuden haluinen, joten mökkielämä sopi hyvin ja ehdin rentoutua.

Syyskuun viimeiselle viikolle ei osunut mitään ihmeellisiä menoja. Ruokakauppaan upposi reilu 50 euroa ja säästörahastoon 200 euroa. Yllättäen ostin joululahjoja reilulla 50 eurolla. En yleensä osta joululahjoja mutta nyt sain idean ja toteutin sen heti. En stressaa joulua tai lahjoja. Joulua tykkään viettää ihan kotosalla ja yleensä käyn sukulaisia tapaamassa.

Mutta palataanpa syyskuun yhteenvetoon. Budjetti piti paremmin kuin hyvin, koska tietyt suunnitellut ostokset siirtyivät ja odottamani iso lasku tulikin vasta lokakuulle maksuun.

Yhteenveto:

Selite                            Suunniteltu                        Toteutunut

Asuminen                                 300                                                300

Auto/polttoaine                        250                                                 128,13

Ruokakauppa                           150                                                 159,39

Koti                                            10                                                     0

Koirat                                         20                                                     0

Oma/kauneus                             50                                                   99,80

Loma                                        300                                                     0

Työpaikkaruokala                      10                                                     4,50

Veikkaus                                    20                                                   40

Muut                                         200                                                  95,90

Yhteensä                                 1310                                                827,72

Kulutusbudjetti jäi plussalle + 482,28 euroa, mikä oli yllätys. Etenkin polttoaineeseen meni selvästi vähemmän rahaa, mitä ajattelin. Olen pitänyt vuoden verran kirjaa kuluistani ja budjetoitu 250 euroa oli mielestäni hyvinkin kohdillaan. Olen kulkenut työmatkani polkupyörällä ja muutenkin vähentänyt autoilua tietoisesti, joten hienoa huomata, että säästöä on syntynyt. 

Loma kului tosiaankin mökillä, vaikka ajatuksena olikin ensin lähteä reissuun. Säästöä siis jäi 300 euroa, jonka voin suoraan siirtää säästöön seuraavaa lomaa varten, joka sijoittuu joulun aikaan. Ruokakaupassa kävin vielä kuun viimeinen päivä, joten ruokabudjetti piti mielestäni todella hyvin. Nyt on jääkaappi ruokaa täynnä, joten helpottaa lokakuun alkua. 

Kokonaisbudjetin suuruus oli syyskuulle käyttöbudjetti 1310 euroa + koirien rahastoihin 400 euroa eli yhteensä 1710 euroa. Todellinen kulutus oli siis yhteesä käyttöbudjetti 827,72 + 400 = 1227,72 euroa. Budjetista jäi jäljelle 482,28 euroa, josta 300 euroa siirtyy lomatilille. Loput 182,28 euroa siirtyy säästöön autoa varten. Autoon on syksyn aikana menossa rahaa, koska täytyy hankkia uudet talvirenkaat ja huolto on tulossa. 

Kaiken kaikkiaan syyskuu sujui budjetin osalta positiivisesti. Lokakuun budjetin olen suunnitellut suurin piirtein samanlaiseksi kuin syyskuun budjetin. Lokakuun budjettia joudun muuttamaan, mikäli autoon menee jo enemmän rahaa, mitä olen ajatellut. Hion lokakuun budjetin valmiiksi ja julkaisen sen myöhemmin.